¿Qué es APY y qué significa para su cuenta de ahorros?

¿Qué es APY y qué significa para su cuenta de ahorros?
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13 enero, 2021

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Fuente de la imagen: Getty Images

Si ha estado buscando una cuenta de ahorros, una cuenta corriente que devenga intereses o un certificado de depósito (CD), es posible que haya notado que los bancos anuncian el APY de cada cuenta. Si bien muchas personas usan el término APY como sustituto de “tasa de interés”, la realidad es que los dos términos tienen significados diferentes. Con eso en mente, aquí hay una introducción al APY, lo que significa para su cuenta de ahorros y cómo encontrar una cuenta de ahorros que le brinde el mejor APY.

¿Qué es APY?

APY significa rendimiento porcentual anual y es una forma de uso común para describir los rendimientos pagados por su cuenta de ahorros, así como sus cuentas corrientes que devengan intereses y cuentas de certificado de depósito (CD). Básicamente, APY es el rendimiento que puede esperar de su dinero después de dejarlo en la cuenta durante un año.

Como ejemplo simplificado, digamos que tiene $ 10,000 en una cuenta de ahorros y que su APY es del 2%. Esto significa que después de un año, su saldo debería aumentar en un 2%, lo que le daría un total de $ 10,200 en la cuenta. Si deposita o retira dinero durante el año, o si cambia el APY de su cuenta, el cálculo se vuelve un poco más complicado, pero esta es la idea básica de cómo funciona.

APY vs tasa de interés

Los términos APY y tasa de interés a menudo se usan indistintamente, aunque tienen significados sustancialmente diferentes, especialmente cuando se trata de cuentas de ahorro.

Los intereses de la cuenta de ahorros se capitalizan con bastante frecuencia, generalmente diaria o mensualmente, y generalmente se registran en la cuenta todos los meses. En otras palabras, si los intereses del primer mes se publican, el interés del segundo mes se calculará utilizando el nuevo saldo más alto. Cada mes, su saldo aumentará un poco debido al interés que se pagó, y el interés del mes siguiente se pagará no solo sobre su saldo original, sino también sobre el interés que se haya acumulado.

APY es el efecto anual de esta capitalización, mientras que la tasa de interés de su cuenta es la tasa nominal utilizada en los cálculos de interés diarios (o mensuales). En términos generales, la tasa de interés de su cuenta es más baja que el APY (pero cercana), debido al efecto de interés compuesto.

Para ser claros, la mayoría de los bancos solo anuncian APY cuando se trata de cuentas de depósito que devengan intereses. La tasa de interés nominal es un número que se usa simplemente para calcular el interés devengado a corto plazo.

Interés compuesto y APY

Si está confundido con la explicación de la última sección, puede ser útil considerar un ejemplo. Digamos que deposita $ 1,000 en una cuenta de ahorros que paga un interés del 2%, compuesto y pagado mensualmente. Entonces, cada mes, se calcula el 2% de su saldo y una doceava parte de esa cantidad se registra en su cuenta.

En el primer mes, esto significaría que alrededor de $ 1.67 en intereses se registrarían en su cuenta, lo que hace que su saldo sea de $ 1,001.67 al comienzo del segundo mes. Ahora, los intereses se calcularían en función de ese nuevo saldo más alto. Así es como aumentaría el saldo de su cuenta de ahorros en el transcurso de un año:

Mes Saldo inicial Pago interesado Balance final
1 $ 1,000 $ 1.666667 $ 1,001.67
2 $ 1,002 $ 1.669444 $ 1,003.34
3 $ 1,003 $ 1,672227 $ 1,005.01
4 $ 1,005 $ 1.675014 $ 1,006.68
5 $ 1,007 $ 1.677806 $ 1,008.36
6 $ 1,008 $ 1.680602 $ 1,010.04
7 $ 1,010 $ 1.683403 $ 1.011,73
8 $ 1,012 $ 1.686209 $ 1.013,41
9 $ 1,013 $ 1.689019 $ 1,015.10
10 $ 1,015 $ 1.691834 $ 1.016,79
11 $ 1,017 $ 1.694654 $ 1,018.49
12 $ 1,018 $ 1.697478 $ 1.020,18

Fuente de datos: Cálculos propios del autor.

Aquí está la conclusión clave. Su tasa de interés nominal es del 2% y las matemáticas simples nos dicen que el 2% del saldo de su cuenta sería de $ 20. Sin embargo, verá que el saldo de su cuenta en realidad ha aumentado en $ 20.18 gracias al efecto del interés compuesto, que se traduce en un APY de aproximadamente 2.02%.

El poder de capitalización a largo plazo de APY

El concepto más importante que debe comprender sobre el interés compuesto es el efecto a largo plazo que puede tener en sus ahorros. Por ejemplo, supongamos que abre un CD de cinco años de $ 10,000 con un APY del 4% con dinero que ha reservado para ayudar con la matrícula universitaria de su hijo de 13 años. Con solo cinco años para la edad universitaria, no querrás correr el riesgo que implican las acciones u otros vehículos de inversión, por lo que una cuenta de depósito libre de riesgos puede tener sentido. (Nota: estoy usando un CD porque tienen APY fijos para todo su plazo, por lo que es más fácil predecir los resultados a largo plazo. Sin embargo, el mismo concepto se aplica a las cuentas de ahorro).

Así es como su cuenta crecerá con el tiempo:

Año comienzo Interesar Fin
1 $ 10,000 400,00 $ $ 10,400.00
2 $ 10,400 $ 416.00 $ 10,816.00
3 $ 10,816 $ 432.64 $ 11.248,64
4 $ 11,249 449,95 $ $ 11,698.59
5 $ 11,699 $ 467.94 $ 12,166.53

Fuente de datos: Cálculos propios del autor.

Cada año, el 4% APY se aplicaría a saldos cada vez más altos. Entonces, 4% por cinco años se traduciría en un rendimiento del 20%, pero su CD habría crecido un 21,7% gracias al poder del interés compuesto.

Cómo cambia el APY de la cuenta de ahorros con el tiempo

Una cosa importante que debe saber sobre las cuentas de ahorro es que el APY puede (y probablemente lo hará) cambiar con el tiempo. Este es un concepto erróneo común; en otras palabras, el hecho de que su cuenta de ahorros tenga un APY del 2% cuando la abra no garantiza que el APY permanecerá así durante un período de tiempo.

En la práctica, las tasas de interés de las cuentas de ahorro generalmente suben y bajan con otras tasas de interés de referencia, como la tasa preferencial, sin embargo, no existe una correlación directa. En otras palabras, no existe una regla que diga que la tasa de interés de su cuenta de ahorros tiene que subir y bajar proporcionalmente, o en absoluto, junto con cualquier otra tasa. De hecho, los APY de las cuentas de ahorro generalmente aumentan un poco más lento que las tasas de interés del mercado.

Encontrar el mejor APY para sus ahorros

Es posible que se sorprenda de la amplia variedad de APY que pagan las cuentas de ahorro, especialmente las que ofrecen los diferentes tipos de instituciones financieras. Al 25 de enero de 2019, el APY promedio nacional para ahorros es de un insignificante 0.09%, pero esto se ve desproporcionado por los bancos nacionales tradicionales (basados ​​en sucursales), muchos de los cuales todavía ofrecen APY para ahorros de tan solo 0.01%. Mientras tanto, los bancos locales y regionales más pequeños a menudo ofrecen APY superiores al promedio, al igual que las cooperativas de crédito.

Para obtener los mejores APY, probablemente sea mejor buscar una cuenta de ahorros en línea. En los últimos años, varias instituciones financieras de renombre han comenzado a ofrecer cuentas de ahorro en línea. Marcus de Goldman Sachs, Synchrony Bank y Ally Bank son solo algunos ejemplos. Las cuentas de depósito que ofrecen estas instituciones están aseguradas por la FDIC, al igual que los bancos basados ​​en sucursales.

Sin embargo, debido a que no tienen los costos adicionales que conlleva la operación de una red de sucursales o cajeros automáticos, estas instituciones pueden transferir algunos de los ahorros a sus clientes en forma de tarifas más bajas (a menudo ninguna) y más altas. APY. Para el contexto, hay APY tan altos como 2.25% ofrecidos por las mejores cuentas de ahorro en línea mientras escribo esto, eso es 25 veces el promedio nacional.

Si bien no puedo verificar los APY que ofrecen todos los bancos regionales y locales, o todas las cooperativas de crédito, definitivamente puedo decir que si desea un excelente APY de sus ahorros, verificar las mejores cuentas de ahorro en línea es un buen lugar para comenzar su búsqueda. . Aunque ciertamente no quiero disuadirlo de que consulte con algunas de sus instituciones financieras locales, existe una buena posibilidad de que incluso los mejores APY de cuentas de ahorro basadas en sucursales no estén a la altura.

Estas cuentas de ahorro están aseguradas por la FDIC y pueden ganarle 18 veces más que su banco

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