Puntaje crediticio promedio en Estados Unidos: Informe 2019 – ValuePenguin

Puntaje crediticio promedio en Estados Unidos: Informe 2019 – ValuePenguin
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13 enero, 2021

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El puntaje FICO promedio en Estados Unidos es 695 y el puntaje Vantage promedio es 673.

Actualmente, la puntuación FICO de Fair Isaac Corp y Vantage son dos de los modelos de puntuación más utilizados en el país. Ambos modelos oscilan entre 300 y 850; cuanto mayor sea la puntuación, mejor. Debido a la alta diversidad económica dentro de los EE. UU., El puntaje crediticio promedio varía mucho entre las diferentes poblaciones, edades y niveles de ingresos, algunos de los cuales se analizan a continuación.

  • Puntaje de crédito promedio
  • Puntaje de crédito promedio por edad
  • Puntaje crediticio promedio por ingresos
  • Variaciones del puntaje crediticio por estado
  • Puntaje de crédito promedio de los compradores de vivienda

¿Cuál es el puntaje crediticio promedio en Estados Unidos?

El puntaje crediticio promedio en los Estados Unidos se encuentra actualmente en un máximo histórico de 695. Aunque existen diferentes modelos de puntaje, que hacen que esta cifra fluctúe en algunos puntos, la mayoría cae entre 660 y 720. Esto coincide con lo que el Consumer Financial Protection Bureau define como “principal” : una puntuación media.

Aproximadamente el 14% de la población no tiene ningún puntaje crediticio y está etiquetado como crédito invisible. Como resultado, estas personas que no cuentan con servicios bancarios tendrán dificultades para obtener nuevas líneas de crédito.

A los ojos de los prestamistas, los puntajes crediticios se dividen en varios grupos, lo que indica lo arriesgado que puede ser otorgar crédito a una persona. Además de desempeñar un papel en las aprobaciones de un préstamo o crédito, estos puntajes también pueden afectar los términos del préstamo de una persona. Quizás los términos más importantes entre ellos sean las tasas de interés .

Cuanto más alto sea el puntaje crediticio de una persona, menor será su APR cotizado.

Los puntajes crediticios generalmente se desglosan de la siguiente manera:

  • 720 o más: excelente
  • 660 – 719: Promedio / Regular
  • 620 – 659: pobre
  • 620 o inferior: malo

Aunque el puntaje crediticio promedio ha mejorado en general, se produjo una ligera caída en la época de la recesión 2009/2010. Una gran cantidad de personas que se declararon en quiebra o incumplieron con sus préstamos habrían provocado una caída en picado de sus puntajes crediticios, lo que a su vez afectaría el promedio.

Puntaje de crédito promedio por edad

Una de las mayores diferencias en los puntajes crediticios se puede observar entre los diferentes grupos de edad.

El puntaje FICO promedio tiende a mejorar con la edad.

La única anomalía ocurre en el grupo de edad de 30 a 39 años. Estas personas tienen la mayor población de consumidores con un puntaje de crédito inferior a 620.

Esta tendencia coincide con la situación financiera a la que se enfrentan muchas personas de 30 años .

Por lo general, es alrededor de este período de la vida que comienzan a acumularse los principales gastos y deudas: bodas, primeras hipotecas, etc. Un estudio de los hábitos de las tarjetas de crédito estadounidenses reveló que este grupo de edad también enfrenta algunas de las mayores cantidades de deuda de tarjetas de crédito.

El otro grupo de edad cuyo puntaje crediticio promedio es más bajo son los menores de 30 años. Un factor que contribuye a esto podría ser el acceso limitado al crédito que enfrenta este grupo de edad. Después de la Ley CARD de 2009, se volvió significativamente más difícil para los jóvenes de 18 a 21 años abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito. Como resultado, muchos adultos jóvenes no comienzan a construir un archivo de crédito hasta más tarde en su vida, lo que reduce los promedios.

Para cuando llegan a los cuarenta, la mayoría de los estadounidenses tienen un puntaje FICO de bueno a excelente. El promedio continúa mejorando a medida que envejecen.

Puntaje crediticio promedio por ingresos

Cuanto más alto es el nivel de ingresos de una persona, más alto tiende a ser su puntaje crediticio promedio.

Si bien la relación deuda-ingresos no juega un papel directo en la determinación del puntaje crediticio, tiene un papel indirecto. Uno de los factores que las organizaciones como FICO consideran al modelar el riesgo crediticio de un individuo es su utilización del crédito, es decir, qué porcentaje del crédito total disponible que un consumidor está usando mes a mes.

Generalmente, para mejorar la calificación crediticia, la utilización del crédito debe mantenerse por debajo del 30%. Cuanto menor sea el ingreso de una persona, más dependerá un consumidor de su crédito para sus gastos.

Otra forma en que los ingresos pueden influir en la utilización del crédito y, en última instancia, en el puntaje crediticio, es determinando el límite de crédito . Los emisores de crédito observan los ingresos de los prestatarios al decidir la cantidad de crédito renovable que se debe emitir.

Cuanto menor sea el ingreso de una persona, es probable que la línea de crédito sea menor.

A su vez, al tener límites de crédito significativamente más bajos, es más fácil para las personas de bajos ingresos consumir una porción más grande de lo que está disponible, aumentando así su utilización de crédito.

El gráfico a continuación muestra el puntaje crediticio promedio por ingreso de un individuo en relación con el ingreso familiar mediano (IMF). Las personas encuestadas por el Banco de la Reserva Federal de Minneapolis se colocaron en un grupo de ingresos, según la comparación de sus ingresos con el ingreso familiar medio en el área de estadística metropolitana en la que residían; esto permitió que la encuesta controlara cualquier factor económico externo en diferentes ciudades.

Puntuaciones crediticias promedio en los Estados Unidos

En términos generales, los puntajes crediticios más bajos de Estados Unidos se pueden encontrar en los estados del sur: Mississippi, Arkansas, Louisiana y Alabama.

Si bien la utilización del crédito en estos estados sigue siendo baja, estudios recientes han encontrado que estas regiones tienen el porcentaje más bajo de población con una tarjeta de crédito abierta o una línea de crédito con garantía hipotecaria .

Desde 2005, la mayor parte de la nación experimentó una disminución en las cuentas de crédito abiertas, debido a la recesión . Si bien el resto del país ha comenzado a recuperarse, estos pocos estados continúan exhibiendo números bajos.

Al mismo tiempo, la salud crediticia en estados como Minnesota y Dakota del Norte ha mostrado resistencia frente a la recesión económica. El puntaje promedio en estos estados fue 709 y 697, respectivamente.

El Banco de la Reserva Federal de Nueva York realizó recientemente un estudio sobre el estado y la disponibilidad de crédito en todo Estados Unidos. Estos fueron los únicos estados donde más del 40% de la población se consideró subprime :

  • Alabama
  • Arkansas
  • Florida
  • Georgia
  • Luisiana
  • Misisipí
  • Nevada
  • Nuevo Mexico
  • Oklahoma
  • Carolina del Sur
  • Tennesse
  • Texas

Puntaje de crédito promedio por estado

Rango
Estado
Puntaje de crédito promedio
Cantidad promedio de tarjetas de crédito
Saldo promedio de la tarjeta de crédito
35 Alaska 668 2.9 $ 8.515
48 Alabama 654 2,69 $ 5.961
43 Arkansas 657 2,76 $ 5,660
34 Arizona 669 3,04 $ 6.389
24 California 680 3,23 $ 6.481
15 Colorado 688 3.13 $ 6.718
12 Connecticut 690 3,23 $ 7.258
33 Distrito de Columbia 670 2,98 $ 6,963
31 Delaware 672 3.13 $ 6,366
35 Florida 668 3,19 $ 6,388
48 Georgia 654 2,97 $ 6,675
10 Hawai 693 3,25 $ 6,981
8 Iowa 695 2,67 $ 5,155
23 Idaho 681 2,88 $ 5,817
21 Illinois 683 3,14 $ 6.410
37 Indiana 667 2,77 $ 5.581
24 Kansas 680 2,82 $ 6.082
39 Kentucky 663 2,78 $ 5.555
50 Luisiana 650 2,77 $ 6.074
5 Massachusetts 699 3.21 $ 6,327
31 Maryland 672 3,16 $ 7.043
13 Maine 689 2,91 $ 5.784
29 Michigan 677 2,91 $ 5,622
1 Minnesota 709 2,97 $ 5.911
30 Misuri 675 2,91 $ 5,897
51 Misisipí 647 2,57 $ 5.421
13 Montana 689 2,87 $ 5,845
38 Carolina del Norte 666 2,95 $ 6,117
6 Dakota del Norte 697 2.9 $ 5,511
8 Nebraska 695 2,83 $ 5,630
3 New Hampshire 701 3.1 $ 6,490
20 New Jersey 686 3,49 $ 7,151
41 Nuevo Mexico 659 2,79 $ 6,317
47 Nevada 655 3,18 $ 6,401
15 Nueva York 688 3.34 $ 6.671
27 Ohio 678 3,02 $ 5,843
45 Oklahoma 656 2,71 $ 6.296
15 Oregón 688 2,95 $ 6.012
18 Pensilvania 687 3,07 $ 6,146
18 Rhode Island 687 3,26 $ 6,375
43 Carolina del Sur 657 2.9 $ 6,157
4 Dakota del Sur 700 2.8 $ 5,692
40 Tennesse 662 2,77 $ 5.975
45 Texas 656 3,06 $ 6,902
21 Utah 683 2,95 $ 5.960
24 Virginia 680 3,08 $ 7.161
2 Vermont 702 2,86 $ 5.924
10 Washington 693 2,99 $ 6.592
7 Wisconsin 696 2.8 $ 5.363
42 Virginia del Oeste 658 2,76 $ 5.547
27 Wyoming 678 2,81 $ 6.245

Debido a que la situación actual pinta una instantánea congelada en el tiempo del puntaje crediticio de una comunidad, quizás sea más revelador observar la trayectoria de los puntajes crediticios. Desde esta perspectiva, los mismos estados parecen tener un desempeño inferior al del promedio nacional.

En Carolina del Sur, por ejemplo, se informó que el 20% de la población tenía situaciones crediticias débiles, con dificultades o en declive, es decir, tenía una factura de crédito con 60 días o más de atraso. Mississippi quedó en segundo lugar con un 19%.

Puntaje de crédito promedio de los compradores de vivienda

El puntaje de crédito típico de un comprador de vivienda es 728, un poco más alto que el promedio nacional.

De los 85,369 solicitantes de hipotecas encuestados por la Reserva Federal, solo el 6.8% tenía puntajes por debajo de 620.

En 2010, el Banco de la Reserva Federal de EE. UU. Publicó un informe sobre las circunstancias crediticias de los prestatarios de viviendas. Los datos desglosaron los puntajes crediticios promedio de los prestatarios según su condición de minoría. Todos los grupos, excepto los consumidores negros y afroamericanos, tenían puntajes crediticios promedio superiores a 700. Los prestatarios asiáticos obtuvieron el puntaje promedio más alto FICO de 745.

Negro o afroamericano

7286,80%

Fuentes:

  • Banco de la Reserva Federal de Minneapolis
  • Banco de la Reserva Federal de Nueva York
  • Banco de la Reserva Federal de los Estados Unidos
  • Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  • Fair Isaac Corp
  • WhiteHouse.gov
  • Estado de crédito de Experian: 2017

Joe Resendiz es un exanalista de banca de inversión de Goldman Sachs, donde cubrió el financiamiento del sector público y la infraestructura. Durante su tiempo en Wall Street, Joe trabajó en estrecha colaboración con el equipo de mercados de capital de deuda, lo que le permitió obtener conocimientos únicos sobre el mercado crediticio. Joe es actualmente un analista de investigación que cubre tarjetas de crédito y la industria de pagos. Obtuvo una licenciatura de la Universidad de Texas en Austin, donde se especializó en finanzas.

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