¿Cuándo debe refinanciar su hipoteca? | Como funcionan las cosas

¿Cuándo debe refinanciar su hipoteca? | Como funcionan las cosas
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13 enero, 2021

Si ya tiene una hipoteca, pero quiere pagar menos cada mes, la refinanciación podría ser una buena opción. Sin embargo, esfuércese por investigar, porque aunque parece una obviedad, el refinanciamiento no es una victoria obvia para todos.

“Hay muchas cosas que entran en el refinanciamiento”, dice Tony García, gerente de mercado de Wells Fargo Home Mortgage, como el costo involucrado en el proceso de refinanciamiento real, así como el hecho de que muchas de esas transacciones alargan el período de tiempo de la hipoteca promedio. “Con tasas en [alrededor del 2,625 por ciento para una hipoteca de tasa fija a 30 años en septiembre de 2020], tiene mucho sentido para algunos clientes. Para [otros], es mejor quedarse donde está porque ahora tienes un gran préstamo “, añade.

Entonces, ¿cómo sabes de qué lado de la cerca te caes? Utilice los indicadores a continuación para averiguar si el refinanciamiento es una buena opción para usted. Considere refinanciar:

Cuándo puede obtener una mejor oferta

Lo principal que suele despertar el interés de un propietario en la refinanciación es una tasa de interés más baja. Los expertos dicen que debería considerar un refinanciamiento si la tasa es al menos de la mitad a tres cuartos de punto porcentual más baja de lo que paga actualmente.

“En términos generales, refinanciar cuando las tasas de interés son bajas podría reducir sus pagos de intereses generales, según el período de tiempo que tuvo su préstamo”, dice Michelle McLellan, vicepresidenta sénior y ejecutiva de administración de productos, Home Loans con Bank of America en un correo electrónico. entrevista. “Si compró su casa hace unos años y las tasas eran más altas que las del mercado actual, y / o tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y planea vivir en su casa por más de unos pocos años, es posible que desee considerar la posibilidad de refinanciar a una tasa hipotecaria fija más baja “. (Una hipoteca de tasa ajustable generalmente tiene una tasa de interés muy baja al inicio del préstamo que tiende a aumentar después de una cierta cantidad de meses o años. Una hipoteca de tasa fija tiene la misma tasa de interés durante toda la vida del préstamo. )

No olvide tener en cuenta cuánto pagará en los costos de cierre adicionales de su nueva hipoteca, que generalmente son del 2 al 5 por ciento del monto del préstamo. Si ahorra $ 200 al mes con su nuevo préstamo, pero los costos de cierre adicionales son de $ 10,000, entonces tomará 50 meses, es decir, más de cuatro años, para cubrir los gastos. (Usted divide los costos de cierre por los ahorros mensuales para determinar cuánto tiempo le llevará alcanzar el punto de equilibrio). Si planea mudarse de casa antes de que termine este período de tiempo, es posible que el refinanciamiento no tenga sentido.

Cuando necesite efectivo en efectivo

A veces, la refinanciación es una excelente opción si tiene grandes facturas que pagar. Muchos consumidores recurren al refinanciamiento hipotecario con retiro de efectivo en tales casos, lo que les permite utilizar el valor líquido de su vivienda y obtener efectivo a cambio para pagar otras facturas que su cuenta de ahorros simplemente no puede pagar. Sin embargo, analice los números de antemano para asegurarse de que sea realmente beneficioso para todos.

“Considere refinanciar cuando el costo de refinanciamiento sea menor que otros tipos de financiamiento [como un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda] para ahorrar en intereses durante la vigencia del préstamo, consolidar deudas, pagar proyectos de mejoras para el hogar, gastos universitarios, de salud u otras compras importantes “, Explica McLellan.

Cuando esté listo para un cambio de término

Mucha gente opta por refinanciar para cambiar los términos del préstamo original, ya sea para pasar de un préstamo a 30 años a uno a 15 años, o para pasar de una tasa de interés fija a una tasa ajustable o viceversa. Una vez más, esta elección es muy específica para la situación de un individuo.

“Las hipotecas de tasa fija tienden a ser las más populares porque protegen a los propietarios de la posibilidad de futuros aumentos en los pagos mensuales, pero no son para todos”, dice McLellan. “Un ARM puede ser beneficioso para un propietario que planea mudarse en unos años o que preferiría pagar una cantidad mensual más baja inicialmente”. Dado que las situaciones y los objetivos de las personas cambian periódicamente, vale la pena revisar de vez en cuando si los términos de su préstamo son compatibles con su situación personal y financiera. Por ejemplo, es posible que pueda ahorrar un paquete en pagos de intereses a largo plazo si cambia de una hipoteca de 30 años a una de 15 años; Si la tasa de interés ha bajado significativamente desde que obtuvo su préstamo original, es posible que sus pagos mensuales no cambien o cambien solo ligeramente.

Una vez que haya descubierto su juego final, así como el presupuesto hipotecario mensual deseado, tendrá algunos puntos de conversación para analizar con un prestamista potencial. García recomienda sentarse con alguien de su confianza, ya sea su cooperativa de crédito o su banco, para discutir si un refinanciamiento tiene sentido para sus necesidades y situación.

“Si [los propietarios] tienen una gran tasa de interés ahora, es posible que no quieran cambiar eso”, dice García, y agrega que, en cambio, podría ser rentable buscar diferentes alternativas al financiamiento, como un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo para automóvil. “No es un escenario único para todos; no hay dos clientes iguales. Todos tienen objetivos y necesidades diferentes”.

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